С 2015 и, примерно до 2022 года банкротство при наличии ипотеки было равно потери того самого жилья, которое приобреталось гражданином на ипотечные средства. Но ситуация в корне изменилась в последние годы.
Сейчас, как в той самой фразе — все зависит от того, где поставить запятую. Это либо «Банкротиться, нельзя ждать!» либо это «Банкротиться нельзя, ждать!».
А чего, собственно, ждать?! Вопрос риторический. Ждать либо момента, когда с заявлением о вашем банкротстве обратятся сами кредиторы, либо действовать на опережение и подать заявление самостоятельно. В случае, если вы обращаетесь самостоятельно, то вы влияете на процесс непосредственно и можно прогнозировать ход дела. Так может не стоит ждать, когда судебный маховик начнет крутиться более интенсивно не в вашу пользу?!
Законопроект о разрешении ситуаций с банкротством при наличии ипотеки был разработан еще в 2023 году, но пока не принят, хотя суды уже применяют его концепцию в практике, исходя из имеющихся толкований норм законодательства, данных Верховным судом Российской Федерации и Конституционным судом Российской Федерации.
Разрешая судебные дела в интересах должника (условно), суды в этой ситуации исходят из необходимости обеспечить гражданину конституционно-закрепленное право на жилище.
Следует отметить, что такой механизм будет действовать в отношении лиц, не имеющих просроченной задолженности по ипотечным кредитам и лиц, имеющих такую задолженность.
Особенностью ипотеки в отношении единственного жилья является то, что взыскание на него может быть обращено лишь при предъявлении требования залогодержателем. Такие требования возможны при наличии просрочек. Т.е. фактическое отсутствие просроченной по ипотечному кредиту задолженности препятствует залоговому кредитору взыскать имущество, хоть и в рамках банкротства гражданина.
Таким образом, наличие (отсутствие) такого жилья в конкурсной массе обусловлено исключительно волеизъявлением залогодержателя и не зависит от иных кредиторов, объема их требований.
С учетом этого, суд в ситуации, когда обеспеченное залогом обязательство надлежащим образом исполняется третьим лицом (или имеется лицо, готовое взять на себя обязанность по его исполнению), предлагает сторонам заключить мировое соглашение в отношении этого единственного жилья, по условиям которого взыскание на данное имущество не обращается, при этом должник не освобождается от исполнения обязательства перед залоговым кредитором по завершении процедуры банкротства.
Что это значит? Судебным актом спишутся все долги, кроме ипотечного, а жильё останется в вашей собственности. Кроме того, в рамках рассмотрения дела ваш ипотечный долг реструктуризируют (смягчат условия, снизится финансовая нагрузка на должника). Хорошо ли это? Конечно, да!!! Вы будете с жильем и без долговых обязательств перед другими кредиторами. Вы сможете наконец жить спокойно и свободно, не боясь ответить на звонок телефона.
Когда по ипотечному кредиту имеется просроченная задолженность, будет действовать иной механизм, применяемый в процедуре банкротства.
Такой исполнительский иммунитет будет действовать только для единственного жилья.
В любом случае, каждая ситуация подлежит разбору индивидуально.
Для более подробного разбора конкретно вашей ситуации вам необходимо записаться на консультацию по телефону 8 (939) 871-66-93 либо заполнить форму обратной связи и мы обязательно вам перезвоним
Для подготовки статьи использовались материалы судебной практики, разъяснения ВС РФ Конституционного суда Российской Федерации.
